一次都沒出險，卻被保險公司認定是“高風(fēng)險”，遲遲無法安排續(xù)保，這讓市民陳先生摸不著頭腦。近日，解放日報·上觀新聞“民聲直通車”收到不少類似新能源車車主反映的續(xù)保問題，為什么新能源車會遭遇投保難？當前，上海擁有龐大的新能源汽車市場，保險相關(guān)業(yè)務(wù)是否需要完善？對此，記者進行了調(diào)查采訪。

　　零出險，但被判定為“高風(fēng)險”

　　“我從事銷售行業(yè)，日常還要往返臨港去接送女朋友。”為了解決“剛需”，市民陳先生在去年2月8日購買了一臺特斯拉Model Y，掛在了公司名下。當時，銷售人員推薦了與門店合作的中國人壽保險業(yè)務(wù)員，承保了第一年的車險，保費是7100元，包含車損險、第三者責(zé)任險等商業(yè)保險產(chǎn)品“標配”。今年快到續(xù)保時間了，陳先生主動詢問續(xù)保事宜多次，但始終沒有收到相關(guān)消息，也沒有任何對應(yīng)的解釋。

　　直到他打聽了多家保險公司的報價之后才意識到，自己是被變相“拒保”了。雖然出險0次，但其駕駛里程超過3萬公里，且存在2次違章記錄，已被系統(tǒng)評定為“高風(fēng)險”，這是其他兩家保險公司告知的拒保理由。與此同時，一家大型保險公司開出了12000元的保費，令陳先生感到調(diào)價“很離譜”。最終，他選擇了朋友介紹的一家小型保險公司，在朋友的“保證”下，才拿到了相對低廉的保險價格。

　　同樣是新能源車主的吳先生也反映：“我就有幾個違章，都及時處理了，只有幾次剮蹭，沒有出險，就說我是網(wǎng)約車司機，這是誤判！”作為公司行政總經(jīng)理，他日常要去多家門店巡店，部分門店位于臨近省市。由于油車使用成本高，他在去年1月17日購買比亞迪宋Plus作為工作代步。當時，4S店推薦的保險公司第一年收取的保費是5000元。吳先生在保險到期前5天聯(lián)系業(yè)務(wù)員進行續(xù)保“核算”，但直到最后一天，都沒等來續(xù)保的消息。不得不匆忙更換另一家保險公司。

　　陳先生和吳先生都是零次出險，但還是成為部分保險公司的“高風(fēng)險”用戶。不少新能源車主直言，第一年承保時沒得選，第二年卻淪為“棄子”，既不主動告知無法續(xù)保的標準和細則，也沒有及時提醒投保人，漲價還很突然，“連個申訴機會都沒有”。

　　新能源車賠付率相對較高

　　記者以車主身份咨詢5家保險公司客服發(fā)現(xiàn)，多數(shù)客服都表示不會拒絕承保，關(guān)鍵在于車主對保費的報價接不接受。不少客服表示，保費到期前一個月以上會主動提醒車主提交相關(guān)資質(zhì)，通過系統(tǒng)核算下一年的保費價格。

　　其中，中國人壽客服告訴記者，保險公司是否承保主要看出險次數(shù)，如果達到2次，“我們是不做的”。平安保險客服表示，不看里程數(shù)，主要看違章和出險次數(shù)。即便在零出險的情況下，保費可能也會迎來一定上漲。中國人保的工作人員提醒記者，今年1月整個上海新能源車市場的保費調(diào)整幅度比較大，“賠出去的沒有收回來得多。”

　　這也是多數(shù)車主聽到的一種說法。比如新能源車事故率過高、電池風(fēng)險大，已成為部分保險公司的內(nèi)部共識。也有保險公司反饋車主，續(xù)不續(xù)保本身就是保險公司和被保人的雙向選擇，“保險公司不賺錢了，當然可以不選擇承保”，車主也可以貨比三家。

　　記者也詢問了身邊的新能源車車主，得到的反饋有所不同。小李表示，去年其駕駛的特斯拉Model Y出險至少3次，最嚴重的一次更換過擋風(fēng)玻璃。續(xù)保時，業(yè)務(wù)員表示保費要提高3000元。但前往實體門店交涉后，發(fā)現(xiàn)保費仍有談下來的空間。小李認為，業(yè)務(wù)員掌握著較高的議價權(quán)，建議有個性化需求的車主，可以選擇線下進行申訴。不過從走訪看，只有少數(shù)大型保險公司擁有實體門店，申訴難度仍然較大。已有不少價格敏感型車主動放棄一些商業(yè)險種。

　　上海一名汽車保險業(yè)內(nèi)人士關(guān)先生表示，新能源車保險業(yè)務(wù)的承保利潤下滑，原因主要有兩點，一個是維修成本高，即理賠成本過高。因為新能源汽車的一體化壓鑄設(shè)計，且車身預(yù)裝各類傳感裝置；車型更新?lián)Q代快，一些車型銷量偏少，導(dǎo)致零配件難以量產(chǎn)，維修成本總體居高不下。另一方面是事故率更高。新能源汽車扭矩大、加速快等特性，一旦車主沒能及時適應(yīng)智能化部件的使用，可能會帶來交通風(fēng)險，意外事故發(fā)生率相對較高。

　　專家建議：加快開發(fā)新險種

　　2023年上海新能源汽車推廣數(shù)量達到35.4萬輛，保有量高達128.8萬輛，排名全球城市第一。對新能源車采取“一刀切”的承保限制并不現(xiàn)實，一味漲價也不會令消費者滿意。1月24日，國家金融監(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司也發(fā)布了《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求險企全面排查整改，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取不合理的限制承保措施，調(diào)整對新能源車險設(shè)置的不合理考核目標。

　　同濟大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院教授鄭鑫告訴記者，雖然近兩年新能源車的保有量快速增長，但是保險行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)分析才剛剛起步。市面上的新能源車賠付風(fēng)險、概率還沒有形成清晰的定論，尚未梳理清楚，仍然按照傳統(tǒng)燃油車的邏輯，判斷缺乏科學(xué)數(shù)據(jù)支撐，“風(fēng)險越是不清晰，意味著越不可控，定價越貴。”盡管已有保險公司在開發(fā)類UBI 保險業(yè)務(wù)(Usage-based insurance，基于使用量而定保費的保險)，但保險公司并不掌握車企的駕駛數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)量積累還不夠，為車主提供個性化的車險產(chǎn)品還不具備條件。

　　那么，如何提供更科學(xué)的新能源車險產(chǎn)品？鄭鑫表示，由于電池損傷占據(jù)賠付成本較高的比例，已有不少車企、保險公司正在與高校合作研究電池使用數(shù)據(jù)，推出電池險等核心部件的新險種，以控制賠付風(fēng)險，適當降低保費，“現(xiàn)階段，整個行業(yè)都應(yīng)加速研究、努力克服新能源車險領(lǐng)域的專業(yè)難點，推出相關(guān)產(chǎn)品，使新能源車險產(chǎn)品和服務(wù)較以往明顯提升。”